创新服务和产品形式，满足人们多样化的养老需求。

商业养老保险为老年增添保障)

作为第三支柱养老保险的重要探索，专属商业养老保险是一种以养老保障为目的，年龄在60周岁及以上，领取期限不低于10年的个人养老年金保险产品。

最近几年来，我国先后在浙江，重庆开展专属商业养老保险试点日前，银监会推动养老保险公司商业养老业务在10个省份试点

专属商业养老保险有什么特点如何强化第三支柱养老保险记者进行了采访

保险缴费方式灵活，更适合人民群众的实际需求。

前不久，重庆合川区的周阿姨为自己购买了一款专属的商业养老保险产品我今年40多岁本人从事家政工作，弹性大我经常在国内不同的平台和雇主家工作虽然现在收入比较稳定，但也要想办法给老人增加保障

专属商业养老保险的推出引起了周阿姨的关注保险赔付方式很灵活可以按年或按月定期支付，也可以不定期灵活支付周阿姨发现养老金领取方式也很灵活可以选择终身领取或者限期领取，起始年龄也可以根据自己的需要设定该产品还提供了伤残护理保险等保障，让晚年生活更加踏实最终，周阿姨选择了一年3万，并打算以后根据自己的收入进行调整

浙江省嘉兴市自由作家钱斌也投保了一份专属的商业养老保险赚多了可以多交保费，赚少了可以少交还可以根据自己的需求动态调整投资组合，平衡收益和风险，非常适合我们这些灵活就业人员他说

2021年6月，中国在浙江省和重庆市开展专属商业养老保险试点2022年2月，银监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，将试点地区扩大至全国根据银监会公布的数据，一年来专属商业养老保险参保人数超过25万人，其中新行业新业态劳动者和各类灵活就业人员4.7万人

专属商业养老保险为什么受欢迎据专家介绍，除了灵活的支付方式，突出的安全属性是其优势

专属商业养老保险在领取年龄，积累年限，领取期限，退保规则等方面做了一定的要求，更符合人民群众养老的实际需求中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王湘南说

保障期可以终身保障王湘南介绍，目前我国的年金保险多为定期产品，保障终身的养老金产品相对较少伴随着人民生活水平和平均寿命的提高，可终身领取的专属商业养老保险产品填补了供给的短板，市场前景良好此外，该产品将领取期限锁定在60岁及以上，通过长期积累的制度设计，可以为被保险人提供更好的养老保障

预期收益相对稳定业内人士表示，专属商业养老保险在积累期采用保障+浮动的收益模式，提供进取型和稳健型两种账户，投资者可根据自身喜好选择两种账户的资金配置比例

专属商业养老保险是‘第三支柱’养老保险的重要探索，受到了消费者的关注和欢迎，试点取得了良好效果下一步，我们将及时总结试点工作的经验，促进其正常发展未来将允许更多符合条件的机构运营，让改革成果惠及更多人中国银监会新闻发言人云翔表示

创新服务和产品形式，满足人们多样化的养老需求。

为了完善多层次，多支柱的养老保险体系，最近几年来我国一直在进行各种试点探索。

发展商业养老金融，创新服务和产品形式，有助于满足人们多样化的养老需求，提供更多满足不同偏好的金融产品银监会负责人表示，银监会已陆续开展专属商业养老保险，养老理财产品，特定养老储蓄等试点，取得积极成效

日前，养老保险公司商业养老金业务开始试点该负责人表示，试点将进一步丰富商业养老金融产品供给，有利于促进第三支柱养老保险的规范发展

什么是商业养老业务。

商业养老业务是养老保险公司为个人客户开立商业养老账户，提供账户管理，养老规划，资金管理，风险管理等服务的创新型养老金融业务中国人寿养老保险股份有限公司负责人表示，在保险法框架下，商业养老业务帮助客户提前规划未来养老生活，提前安排养老储备，兼顾客户长期储备和中期流动性，具有集中性，普惠性，平衡性和长期性的特点消费者通过参与商业养老，可以获得一站式，专业化，全方位的养老金融服务

如何实现长期储备和流动性的平衡业内人士介绍，商业养老金账户采用双账户管理模式，即锁定养老金子账户和接续养老金子账户，满足不同年龄段客户的差异化养老基金储备需求

商业养老金锁定账户就像一个‘保险箱’，为客户妥善保管长期养老金储备，连续账户是一个‘零钱包’，兼顾了客户当前的教育，赡养，购房等流动性需求，‘零钱包’的储备也可以在接近收藏时转入‘保险箱’中国人寿养老保险股份有限公司负责人表示

商业养老业务与个人养老相比，有什么区别。

商业养老是面向广大人民群众的普惠创新的个人商业养老金融业务它是‘第三支柱’养老保险的组成部分，支持和补充个人养老金制度的发展据银监会相关负责人介绍，通过试点，探索利用多渠道开展商业养老业务，更加全面地覆盖广大人民群众，特别是新就业形式的从业人员和灵活就业人员，允许企事业单位依法依规以适当方式为个人提供缴费支持

商业养老金以市场化，规则化的方式运作，个人自愿参与，与个人养老金制度协调发展在个人养老金年度支付金额有一定上限的情况下，商业养老金业务有利于更充分地满足投资者更高的个人养老基金配置需求王湘南说道

发挥养老保险产品的专业优势，为消费者提供全方位的养老服务。

专家表示，伴随着第三支柱养老保险建设的稳步推进，金融机构将发挥各自优势，增加养老服务供给，有利于形成良性竞争格局。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱明来建议，保险行业应发挥专业优势，为消费者提供全方位的养老服务。

保险业要进一步完善产品运营机制，发挥经验优势，努力提高长期养老基金的投资回报率同时，可以探索养老金融产品与养老服务的有机结合，更好地满足消费者的需求王湘南说

同时，专家表示，部分消费者对养老第三支柱的认识相对不足，积极制定养老计划的意识和专业知识有待提高对此，相关部门和金融机构需要继续加大相关政策措施的宣传力度，通过多种方式提供咨询服务，让人们更加便捷地了解养老金融知识，树立科学规划养老的理念

消费者在养老金投资过程中需要注意什么。

业内人士表示，消费者在选择商业养老保险的过程中，需要明确保障利率，结算利率等相关概念其中，保证利率写在保险合同中，表示相应产品或投资账户保证的最低收益水平，而结算利率反映的是保险产品的实际收益状况结算利率仅作为过往投资业绩的参考，不能代表产品未来的投资收益

专家建议，消费者在投保专属商业养老保险时，应合理分配进取型账户与稳健型账户的比例对于风险偏好较低的群体，可以重点了解专属商业养老保险产品不同账户的保证收益率，保持养老成本

专家表示，除了养老金积累，保险产品的保障功能值得关注消费者在购买保险时，应注意保险责任范围，如是否包含失能护理保险，疾病或全残保险等，从而为养老打下更加坚实的保障

另外，养老保险产品属于长期投资产品，流动性相对较弱消费者在投保时，既要考虑自己未来的养老需求，也要考虑自己的流动性资金需求，以确保投保合适，合理